T/SYFS 003-2024 流水贷管理规范

ICS 03.060
CCS A 11
团体标准
T/SYFS 003—2024
流水贷管理规范
Pipelining loan management standards
2024 - 09 - 09 发布2024 - 09 - 09 实施
邵阳市金融学会发布

目 次
前 言.............................................................................. II
1 范围................................................................................. 1
2 规范性引用文件....................................................................... 1
3 术语和定义........................................................................... 1
4 授信要素与规范....................................................................... 1
5 “流水贷”管理要求................................................................... 2
6 “流水贷”服务要求................................................................... 3
7 数据平台............................................................................ 4
参考文献......................................................................... 5
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II
前 言
本文件按照GB/T 1.1—2020《标准化工作导则第1部分：标准化文件的结构和起草规则》的规定
起草。
请注意本文件的某些内容可能涉及专利。本文件的发布机构不承担识别专利的责任。
本文件由中国人民银行邵阳市分行提出。
本文件由邵阳市金融学会归口。
本文件起草单位：中国人民银行邵阳市分行、湖南银行股份有限公司邵阳分行、长沙银行股份有限
公司邵阳分行。
本文件主要起草人：曾纪秀、李昌齐、钟加海、曾飞艳、陈志华、黄思雨。
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1 范围
本文件规定了基于湖南省企业收支流水征信平台的企业收支流水数据，构建信用评分模型，向小微
企业提供融资的“流水贷”业务规范。
本文件适用于邵阳市辖内各商业银行向市内企业提供“流水贷”产品与服务。
2 规范性引用文件
下列文件中的内容通过文中的规范性引用而构成本文件必不可少的条款。其中，注日期的引用文件，
仅该日期对应的版本适用于本文件；不注日期的引用文件，其最新版本（包括所有的修改单）适用于本
文件。
JR/T 0076.4—2013 支付业务统计指标第4部分：人民币银行结算账户统计指标
3 术语和定义
下列术语和定义适用于本文件。
3.1 企业收支流水Enterprise income and expenditure statement
本规范中所称的企业收支流水数据指经借款申请人授权从湖南省企业收支流水征信平台获取的企
业结算账户流水数据。
3.2 流水贷Streamlined loan
由邵阳市辖内商业银行基于借款人收支流水，结合工商登记、司法信息、征信记录、黑名单等各类
风险控制相关大数据，通过特定信用评分模型精准测算授信额度后，向符合授信条件借款人提供无抵押
纯信用、全流程线上操作、出额速度快、随借随还的贷款。
3.3 借款人borrower
经国家市场监督管理机关核准登记且符合本规范贷款条件的邵阳市辖内企业。优先支持缺乏抵押担
保物的小微企业。
3.4 贷款人lender
在借贷活动中运用信贷资金向借款人发放流水贷（3.2）的邵阳市辖内各商业银行。
4 授信要素与规范
4.1 借款人要求
借款人应符合拟授信银行的信贷管理基本制度，并满足基本要求：
a）邵阳市注册并在辖内有固定经营场所；
b）企业登记类型为有限责任公司、股份有限公司、合伙企业、个人独资企业等企业法人；
c）借款主体在拟授信银行开立一般结算账户；
d）借款主体通过“流水贷”线上风控模型筛选；
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e）借款主体信用状况良好，具有按期偿还贷款本息的能力。
4.2 贷款用途
“流水贷”信贷资金仅可用于企业生产经营周转资金需求，应符合国家法律法规、监管部门和授信
行的政策规定，不得用于：
a）购房及偿还住房抵押贷款；
b）股票、债权、期货、金融衍生产品和资产管理产品等投资；
c）固定资产、股本权益性投资；
d）法律法规禁止的其他用途。
4.3 贷款额度
参考“流水贷”线上审批模型测算额度，线下确定具体额度，主要解决中小微企业300万元以下的
信用融资需求。
4.4 贷款期限
拟授信银行应根据借款人的信用情况、经济状况、还款能力等实际情况具体确定贷款期限。在授信
额度有效期内，采取随借随还循环使用模式。
4.5 贷款利率
拟授信银行利参照中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的同期限贷款市场报价利率
（LPR），根据客户特征、市场变化情况等具体确定。
4.6 评级授信
拟授信银行接入于湖南省企业收支流水征信平台，参考平台企业收支流水专项报告和小微企业信用
评分模型，开发“流水贷”评级授信模型。
5 “流水贷”管理要求
商业银行应完善“流水贷”管理机制，制定“流水贷”相关管理制度，指定风险、授信、内控、运
营、档案管理及科技运维等部门，明确管理职责，统筹协调支持“流水贷”业务规范开展。主要管理要
求如下：
a）风控管理。
b）合规管理。
c）运营管理。
d）贷后管理。
e）档案管理。
f）科技支持。
5.1 风险控制
商业银行应做好“流水贷”风险管理，制定风控模型、业务风险管理政策与制度，指导落实业务额
度生效条件，把准资金用途审核，调整业务风险分类数据并上报征信数据。
5.1.1 线上审批
商业银行“流水贷”系统线上审批功能如下：
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a）实名认证：企业法定代表人上传本人身份证原件及营业执照影像，完成人脸识别，系统进行人
证合一验证。
b）签署授权书：法定代表人签署《授信申请书》《个人及企业信用信息（含征信）授权书》《湖
南省企业收支流水征信平台信息处理授权书》等必要授权书，进行信息查询授权，生成的影像资料
保存至平台。
c）授信审批：客户提交授权申请后，商业银行线上风控系统根据借款人和法定代表人征信信息、
行内数据以及相关外部数据独立进行授信审批，审批策略包括但不仅限于准入策略、反欺诈策略等
在内的风控模型，最终由系统给出授信结果。触发线下待重点复核事项或人工审查审批的，输出相
应事项或规则。
5.1.2 线下复核
触发线下人工复核的“流水贷”业务，商业银行应重点复核：
a) 线上风控模型无法准确判断的借款人要素；
b) 线上数据不全的风控规则事项；
c) 综合对贷款金额、期限、利率等要素合规性的执行情况以及借款人偿债能力、风险程度等
作出风险评价。
5.2 合规管理
风控部门应负责“流水贷”风险模型制定、部署及优化迭代，将“流水贷”纳入全面风险管理体系，
制定线下人工复核规则。负责对“流水贷”业务管理办法及相关协议进行法律审查，指导开展反洗钱工
作。
5.3 运营管理
运营管理部门应负责“流水贷”业务会计核算、资金清算、柜面操作、业务培训及消费者权益保护
等工作，指导分支机构开展“流水贷”业务营销、推广、复核、签约投放以及催收等工作，并配合“流
水贷”相关业务系统开发、测试及验收工作。
5.4 贷后管理
贷后管理部门应负责对贷款资金使用、借款人的信用、企业经营情况变化等进行跟踪检查和监控分
析，根据风险预警信号判断贷款安全的影响程度，将预警信号进行分类管理。发生重大风险事件时，依
据行内有关规定报告和处置。
5.5 档案管理
档案管理部门应根据“流水贷”线上无纸化业务特点，结合行内信贷业务档案管理办法等规章制度，
坚持真实性、完整性、及时性、保密性的原则保管档案。
5.6 科技支持
科技部门应提供“流水贷”贷业务系统开发、测试及维护技术支持，支持网上银行、微信小程序等
电子渠道端的业务需求，配合开展业务测试工作。
6 “流水贷”服务要求
商业银行应接入湖南省企业收支流水平台，创新普惠金融“流水贷”信用融资产品，并建模开发“线
上”系统支持“流水贷”线上业务开展，实现线上快速自动生成信用贷款额度功能。
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6.1 总体要求
商业银行开展“流水贷”业务应做到以下“四有”:
——有制度标准；
——有流程规范；
——有线上系统；
——有专业人员。
6.2 制度要求
商业银行应制定完善的贷前、贷中和贷后“流水贷”管理制度及操作规程，及时修订相关内容并加
强宣传引导，明确管理部门、业务人员职责，规范相关业务管理。
6.3 流程规范
商业银行应规范相关操作流程，对“流水贷”产品系统操作流程予以细化和明确，基本流程：
a) 线上申请，借款法定代表人通过线上“小程序”等渠道完成“实名认证”，签署信息查询“授
权书”向拟贷款商业银行提出贷款申请。
b) 业务受理，拟授信商业银行线上风控系统给出授信结果，并触发线下待重点符合事项或人工审
批审查事项。
c) 线下审查，客户经理上门收集资料；
d) 授信审批，相关责任人在信贷系统中审批授信额度，客户经理签订相关合同法律文本；
e) 贷款提取：客户通过企业网银等方式发起“线上”提款；
f) 贷款发放：客户经理及相关责任人在信贷系统审核资金用途后发放贷款；
g) 贷后管理：贷后预警，到期及还款管理（到期前可申请无还本续贷或展期）。
6.4 系统要求
商业银行应开发“流水贷”线上服务系统（网上银行、微信小程序等服务平台），支持线上额度自
动审批、线上放款以及线上还款、延展期等功能。
6.5 人员要求
商业银行应配备专业“流水贷”业务人员，制定相应考核激励措施，定期开展业务培训。同时，应
要求业务人员注重风险管理，落实客户尽职调查流程及标准，保存客户资料及交易记录。
“流水贷”业务人员应该满足如下要求：
a) 品行端正、遵纪守法、无不良嗜好、无恶意负债；
b) 有一定文化水平或较好的金融基础知识，风险意识较强；
c) 爱岗敬业，服务态度好。
7 数据平台
中国人民银行湖南省分行建设湖南省金融大数据中心，着力发挥金融数据要素价值倍增效应。组织
全省金融机构以“共建、共享、共用”的原则合力打造多项大数据中心示范应用场景，搭建企业收支流
水征信平台，并及时更新维护平台数据，支持全省金融机构接入平台，以企业收支流水为切入点赋能普
惠小微企业融资。
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参考文献
[1] 中华人民共和国商业银行法
[2] 商业银行互联网贷款管理暂行办法
[3] 湖南银行“湘企e贷”业务管理办法
[4] 长沙银行“企业快贷”业务管理办法